En recherchant un prêt immobilier ou un Prêt hypothécaire, vous pourrez obtenir le meilleur financement possible. Un prêt hypothécaire – qu’il s’agisse de l’achat d’une maison, d’un refinancement ou d’un prêt sur la valeur nette du logement – est un produit, tout comme une voiture, dont le prix et les conditions peuvent être négociables. Vous voudrez comparer tous les coûts liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Faire des achats, comparer et négocier peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Obtenir des informations auprès de plusieurs prêteurs
Les prêts au logement sont disponibles auprès de plusieurs types de prêteurs : institutions d’épargne, banques commerciales, sociétés de crédit hypothécaire et coopératives de crédit. Les différents prêteurs peuvent vous proposer des prix différents, c’est pourquoi vous devez contacter plusieurs prêteurs pour vous assurer que vous obtenez le meilleur prix. Vous pouvez également obtenir un prêt immobilier par l’intermédiaire d’un courtier en prêts hypothécaires. Les courtiers organisent les transactions plutôt que de prêter directement de l’argent ; en d’autres termes, ils trouvent un prêteur pour vous.
L’accès d’un courtier à plusieurs prêteurs peut se traduire par un plus grand choix de produits et de conditions de prêt parmi lesquels vous pouvez choisir. Les courtiers contactent généralement plusieurs prêteurs concernant votre demande, mais ils ne sont pas obligés de trouver la meilleure affaire pour vous, sauf s’ils ont passé un contrat avec vous pour agir en tant qu’agent. Par conséquent, vous devriez envisager de contacter plus d’un courtier, tout comme vous devriez le faire avec les banques ou les institutions d’épargne.
Il n’est pas toujours évident de savoir si vous traitez avec un prêteur ou un courtier. Certaines institutions financières fonctionnent à la fois comme prêteurs et comme courtiers. Et la plupart des publicités des courtiers n’utilisent pas le mot « courtier ». Par conséquent, n’oubliez pas de demander si un courtier est impliqué. Cette information est importante, car les courtiers perçoivent généralement des honoraires pour leurs services, qui peuvent être distincts et s’ajouter aux frais d’établissement ou autres du prêteur. La rémunération d’un courtier peut prendre la forme de « points » payés à la clôture ou d’une majoration de votre taux d’intérêt, ou les deux. Vous devez demander à chaque courtier avec lequel vous travaillez comment il sera rémunéré afin de pouvoir comparer les différents frais. Soyez prêt à négocier avec les courtiers ainsi qu’avec les prêteurs.
Obtenez toutes les informations importantes sur les coûts
Veillez à obtenir des informations sur les prêts hypothécaires auprès de plusieurs prêteurs ou courtiers. Sachez quel montant d’acompte vous pouvez vous permettre et renseignez-vous sur tous les coûts liés au prêt. Il ne suffit pas de connaître le montant de la mensualité ou le taux d’intérêt. Demandez des informations sur le même montant de prêt, la même durée et le même type de prêt afin de pouvoir comparer les informations. Il est important d’obtenir les informations suivantes auprès de chaque prêteur et courtier :
Taux
• Demandez à chaque prêteur et courtier une liste de ses taux d’intérêt hypothécaires actuels et si les taux proposés sont les plus bas pour ce jour ou cette semaine.
• Demandez si le taux est fixe ou ajustable. N’oubliez pas que lorsque les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux révisable augmentent, les mensualités augmentent généralement aussi.
• Si le taux proposé est un prêt hypothécaire à taux variable, demandez comment votre taux et vos versements varieront, et si vos versements seront réduits lorsque les taux baisseront.
• Renseignez-vous sur le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt. Le TAEG tient compte non seulement du taux d’intérêt, mais aussi des points, des frais de courtage et de certains autres frais de crédit que vous pouvez être tenu de payer, exprimés en taux annuel.
Points
• Les points sont des frais payés au prêteur ou au courtier pour le prêt et sont souvent liés au taux d’intérêt ; généralement, plus vous payez de points, plus le taux est bas.
• Consultez votre journal local pour obtenir des informations sur les taux et les points actuellement offerts. Demandez que les points vous soient indiqués en dollars – et non pas seulement en nombre de points – afin de savoir combien vous devrez réellement payer.
Tarifs
Un prêt au logement implique souvent de nombreux frais, tels que les frais d’établissement ou de souscription du prêt, les frais de courtage et les frais de règlement (ou de clôture). Chaque prêteur ou courtier devrait être en mesure de vous donner une estimation de ses frais. Nombre de ces frais sont négociables. Certains frais sont payés lorsque vous demandez un prêt (comme les frais de demande et d’évaluation), et d’autres sont payés à la clôture. Dans certains cas, vous pouvez emprunter l’argent nécessaire pour payer ces frais, mais cela augmentera le montant de votre prêt et le coût total. Des prêts « sans frais » sont parfois disponibles, mais ils impliquent généralement des taux plus élevés.
Demandez ce que chaque frais comprend. Plusieurs éléments peuvent être regroupés en un seul frais. Demandez une explication pour tout frais que vous ne comprenez pas. Certains frais courants associés à la conclusion d’un prêt immobilier sont énumérés sur la fiche d’achat d’un prêt hypothécaire.
Acomptes et assurance hypothécaire privée
Certains prêteurs exigent 20 % du prix d’achat de la maison comme acompte. Cependant, de nombreux prêteurs proposent aujourd’hui des prêts qui exigent une mise de fonds inférieure à 20 %, parfois même 5 % pour les prêts classiques. Si un acompte de 20 % n’est pas versé, les prêteurs demandent généralement à l’acheteur de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement de l’acheteur. Lorsque des programmes subventionnés par le gouvernement comme la FHA , la VA ou les services de développement rural sont disponibles, les exigences en matière de mise de fonds peuvent être nettement moins élevées.
Renseignez-vous sur les exigences du prêteur en matière d’acompte, notamment sur ce que vous devez faire pour vérifier que les fonds nécessaires à votre acompte sont disponibles.
Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur les programmes spéciaux qu’il peut offrir.
Si le PMI est requis pour votre prêt
• Demandez quel sera le coût total de l’assurance.
• Demandez quel sera le montant de votre paiement mensuel lorsque la prime du PMI est incluse.
Obtenez la meilleure offre possible
Une fois que vous savez ce que chaque prêteur a à offrir, négociez le meilleur accord possible. Chaque jour, les prêteurs et les courtiers peuvent proposer des prix différents pour les mêmes conditions de prêt à différents consommateurs, même si ces consommateurs ont les mêmes qualifications. La raison la plus probable de cette différence de prix est que les agents de crédit et les courtiers sont souvent autorisés à conserver une partie ou la totalité de cette différence comme compensation supplémentaire.
En général, la différence entre le prix le plus bas disponible pour un produit de prêt et tout prix plus élevé que l’emprunteur accepte de payer est un excédent. Lorsque des dépassements se produisent, ils sont intégrés dans les prix proposés aux consommateurs. Ils peuvent se produire aussi bien dans les prêts à taux fixe que dans les prêts à taux variable et peuvent prendre la forme de points, de frais ou de taux d’intérêt. Qu’il vous soit proposé par un agent de crédit ou un courtier, le prix de tout prêt peut contenir des excédents. Voir https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/pret-hypothecaire.html pour en savoir plus !