Comment choisir une carte de crédit ?
1. Clarifier votre profil et vos besoins
Avant toute chose, posez-vous ces questions :
- Usage principal
Souhaitez-vous surtout payer vos courses quotidiennes, régler vos factures en ligne, financer vos voyages à l’étranger ou cumuler des points de fidélité ? - Montant moyen de dépenses mensuelles
Plus vos dépenses sont élevées, plus les avantages (cashback ou miles) peuvent compenser les frais annuels. - Tolérance aux intérêts
Préférez-vous toujours solder l’intégralité du solde chaque mois (pour ne jamais payer d’intérêts), ou accepteriez-vous un paiement partiel en cas de besoin ?
2. Les types de cartes et leurs mécanismes
| Type de carte | Fonctionnement principal | Avantage | Inconvénient |
|---|---|---|---|
| Charge card | Solde à rembourser intégralement chaque mois | Zéro intérêt | Peu de flexibilité de paiement |
| Revolving credit | Vous payez soit la totalité, soit un montant minimal | Liberté de fractionner le paiement | Intérêts élevés sur solde restant |
| Prépayée | Dépôt d’un montant à l’avance | Contrôle total des dépenses | Pas de crédit ni d’avantages |
- Charge card : le solde doit être réglé intégralement à la date d’échéance (par ex. 30 jours après la fin du cycle).
- Revolving credit : vous pouvez rembourser le montant minimal (souvent 5 % du solde) ou plus. Les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde restant.
- Prépayée : idéale pour les voyageurs ou jeunes sans historique, mais peu d’avantages et pas de véritable crédit.
L’argent est agréable lorsqu’il accompagne une vie, pernicieux lorsqu’il l’occupe. Jacques Nteka Bokolo
3. Comprendre les coûts
- Frais annuels
Varient généralement entre 0 CHF et 400 CHF selon le niveau de services (cartes premium avec salons d’aéroport, assurances prestige, etc.). - Taux d’intérêt nominal
Si vous ne payez pas la totalité, attendez-vous à un taux de l’ordre de 12–18 % par an. - Commissions à l’étranger
Entre 1,5 % et 3 % du montant de chaque transaction hors zone CHF/EUR, selon la banque. - Paiement minimal
Souvent 5 % du solde ou un montant fixe (par ex. 50 CHF), ce qui conditionne la durée de remboursement et le coût total des intérêts.
Exemple chiffré
Si vous dépensez 2 000 CHF et ne payez que le minimum (5 % = 100 CHF) chaque mois, le solde de 1 900 CHF générera environ 285 CHF d’intérêts la première année (à 15 %), sans compter les intérêts composés.
4. La période de grâce
La plupart des cartes offrent une période de grâce (grace period) de 30 à 50 jours après la date de transaction. Durant ce laps de temps :
- Pas d’intérêts si vous réglez la totalité du relevé.
- Intérêts rétroactifs si vous ne payez pas intégralement : dans ce cas, la banque peut appliquer des intérêts dès la date de chaque transaction, annulant de fait la période de grâce.
En pratique, pour bénéficier de l’absence d’intérêts, veillez à programmer un paiement automatique du solde total avant la date limite.
5. Les avantages annexes
Au-delà du paiement, les cartes peuvent inclure :
- Cashback : un pourcentage (0,5 % à 2 %) reversé sur vos achats.
- Points de fidélité / Miles : cumulés selon le montant dépensé, utilisables pour billets d’avion, nuitées d’hôtel, shopping.
- Assurances intégrées : annulation ou interruption de voyage, assurance accident, garantie prolongée, protection achat en ligne.
- Services premium : accès aux salons d’aéroport, conciergerie, surclassements, événements exclusifs.
Ces avantages peuvent justifier un frais annuel élevé si vous utilisez réellement les services associés.
6. Critères de sélection et démarche
- Lister les cartes proposées par votre banque ou d’autres établissements
Renseignez-vous aussi bien chez les grandes banques traditionnelles que chez les néobanques ou fintechs. - Comparer les caractéristiques clés
- Frais annuels vs revenus ciblés
- Taux d’intérêt et taux de change
- Montant et conditions des bonus ou promotions d’entrée
- Vérifier l’éligibilité
- Revenu minimum
- Résidence en Suisse
- Contrôle de solvabilité (historique ZEK)
- Tester l’interface et les services digitaux
- Appli mobile pour le suivi des dépenses
- Notifications en temps réel
- Facilité de blocage/déblocage de la carte
7. Bonnes pratiques d’utilisation
- Ne payez jamais que le montant minimal à long terme : privilégiez toujours le paiement intégral pour éviter les intérêts.
- Activez les notifications de dépenses pour détecter rapidement toute transaction frauduleuse.
- Regroupez vos dépenses courantes (abonnements, courses, essence) sur la carte offrant le meilleur cashback ou points.
- Réévaluez chaque année si la carte reste adaptée à vos besoins (promotion d’inscription, nouvelles offres concurrentes).
A souligner
Choisir une carte de crédit en Suisse, c’est d’abord identifier vos habitudes de dépenses et vos attentes (cashback, voyages, assurances). Ensuite, comparez soigneusement les frais, les taux et les avantages annexes. Enfin, maîtrisez les mécanismes de cycle de facturation, de période de grâce et de paiement minimal pour optimiser vos coûts et exploiter au mieux les services offerts.
