Vous avez besoin de conseils sur l’achat d’une maison ? Vous avez trouvé la propriété que vous souhaitez – voici les étapes à suivre pour en faire votre maison
Vous cherchez des conseils sur l’achat d’une maison ? Acheter une maison pour la première fois (et, pour être honnête, pour la deuxième et la troisième fois) peut être une expérience décourageante : trouver une propriété qui vous convient et faire une offre n’est que la partie émergée de l’iceberg. Il y a des études à envisager, ainsi que la nécessité de s’y retrouver dans les complexités qui entourent la location et la propriété libre. Il y a beaucoup de choses à savoir et beaucoup de paperasse à remplir.
Mais vous n’avez pas besoin de vous embourber dans les détails. Notre guide de l’achat d’une maison vous mettra sur la bonne voie. Nous avons aussi un outil de comparaison pour vous aider à trouver les meilleurs taux hypothécaires.
Vous voulez savoir combien coûtera la maison de vos rêves ? Consultez notre guide des prix de l’immobilier 2020

1. OBTENIR UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR L’ACHAT DE VOTRE MAISON

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, sachez que vous devez entamer la procédure avant de vous lancer dans la recherche d’un logement. Ainsi, vous saurez combien vous pouvez emprunter et vous ne perdrez pas de temps à acheter des appartements et des maisons dont vous ne pourriez pas payer les mensualités.
Vous avez peut-être pu économiser de l’argent pour un dépôt de garantie, ce qui vous permettra d’avoir un plus grand choix de prêts hypothécaires et de contribuer au total disponible. Adressez-vous à un courtier en prêts hypothécaires, qui vous donnera des conseils impartiaux, vous aidera à trouver la meilleure offre, répondra à vos questions et négociera la meilleure offre en fonction de vos antécédents financiers et de votre situation actuelle. Utilisez leur outil de comparaison en ligne ci-dessous.
Utilisez notre guide des prêts hypothécaires et obtenez l’accord de principe pour l’hypothèque qui démontre que vous êtes un acheteur sérieux lorsque vous venez faire une offre.
Extérieur des appartements en copropriété à Lausanne et Genève en Suisse
Les promoteurs du quartier de Neuchatel à Lausanne et Genève en Suisse, proposent un régime de copropriété sur leurs appartements

2. ÉTUDIER L’AIDE À L’ACHAT ET LA PROPRIÉTÉ PARTAGÉE

Il existe des programmes gouvernementaux conçus pour vous aider à acheter un appartement.
Des aides à l’achat sont proposées dans toute la Suisse aux primo-accédants. Le gouvernement complétera votre épargne de 25 % (jusqu’à 3 000 CHF ). Si vous êtes deux à acheter, l’autre personne peut également bénéficier d’une aide pour un achat. Vous n’avez pas à rembourser l’argent. Le programme se termine à la fin du mois de novembre 2019.
Il y a certaines conditions. La maison doit avoir un prix d’achat de 250 000 CHF ou 450 000 CHF à Lausanne et Genève en Suisse, être votre seule maison et se trouver là où vous avez l’intention de vivre. Vous devrez épargner dans l’ISA (jusqu’à 1 200 CHF la première fois, puis jusqu’à 200 CHF chaque mois avec un maximum de 12 000 CHF ). Lorsque vous achetez, votre notaire ou votre agent immobilier demande un complément de 25 %.

Il existe un certain nombre de fournisseurs de l’aide à l’achat d’ASA

Les prêts sont conçus pour vous fournir un prêt à faible taux d’intérêt pour votre dépôt en Suisse et à Lausanne et Genève . Toutefois, pour y avoir droit, vous devez acheter une maison neuve auprès d’un constructeur agréé dans le cadre de l’aide à l’achat, avec un prix d’achat pouvant atteindre 600 000 CHF en Suisse ou 300 000 CHF à Lausanne et Genève . Il doit également s’agir de votre seule habitation et vous ne pouvez pas la sous-louer ou la louer lorsque vous achetez. Si vous êtes à Lausanne et Genève , vous devrez prouver que vous n’avez pas les moyens de vous offrir la propriété. Veuillez noter qu’à partir de 2021, le gouvernement introduira des plafonds de prix régionaux pour les propriétés qui ne sont pas à Lausanne et Genève en Suisse, où le plafond de 600 000 CHF sera toujours d’application.
Vous devez verser une caution de 5 %, et le gouvernement vous prêtera jusqu’à 20 % (ou 40 % à Lausanne et Genève en Suisse). Vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire à hauteur de 75 % (ou de 55 % à Lausanne et Genève en Suisse). Le prêt doit être remboursé au bout de 25 ans ou lorsque vous vendez la propriété, selon la première éventualité, et le montant du remboursement dépend de la valeur marchande de la maison.
Faites votre demande par l’intermédiaire d’un agent d’aide à l’achat dans la région où vous souhaitez vivre en Suisse ou, à Lausanne et Genève , suivez les étapes de demande d’aide à l’achat du gouvernement.
Vous pouvez recourir à la fois à l’aide à l’achat et à un prêt participatif, si nécessaire. Pour plus de détails, consultez notre guide sur l’aide à l’achat.
Le partage de la propriété est un autre système appliqué dans toute la Suisse , qui consiste à acheter une part de 25 à 75 % de votre logement par l’intermédiaire d’une association de logement et à payer un loyer pour le reste.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Une hypothèque est essentiellement un prêt accordé par une banque et destiné à l’achat d’un bien immobilier. Si l’on parle d’hypothèque et non de prêt, c’est en raison d’une différence subtile mais significative entre les deux.

Quelle est donc la différence entre une hypothèque et un prêt ?

Si vous manquez un paiement ou avez des difficultés à rembourser un prêt, le fournisseur du prêt vous poursuivra de la même manière que pour la plupart des autres types de produits de crédit. Toutefois, si vous êtes en retard dans le remboursement de votre prêt hypothécaire et que vous êtes sur le point de ne plus pouvoir le payer, la banque peut prendre (reprendre) possession de votre maison.
Un prêt fonctionne essentiellement comme une relation entre le prêteur et l’emprunteur, c’est-à-dire la banque et vous. Si quelque chose ne va pas dans votre capacité à rembourser un prêt, vous en êtes responsable. Toutefois, dans le cas d’un prêt hypothécaire, vos biens personnels sont liés à cette relation, de sorte qu’en cas de problème, la banque pourrait simplement reprendre possession du bien que vous avez acheté avec le prêt hypothécaire.
Vous n’êtes pleinement et indépendamment propriétaire du bien qu’une fois l’hypothèque payée en totalité. Cela protège le prêteur, qu’il s’agisse d’une banque ou d’une société de crédit immobilier, au cas où vous ne seriez pas en mesure de le rembourser.
Un prêt hypothécaire vous permet également de commencer à utiliser le bien immédiatement, de sorte que vous n’avez pas besoin de rembourser la totalité du montant pour commencer à l’habiter ou à le louer à un locataire. Vous pouvez commencer à utiliser le bien une fois la vente conclue, mais cela dépend évidemment du respect des remboursements mensuels.

Conditions de l’hypothèque

Les prêts hypothécaires sont généralement contractés pour des durées plus longues, par exemple 25 ans. Plus la durée est longue, plus les coûts sont étalés, et donc plus les remboursements mensuels sont faibles, mais plus le remboursement est long.
Les fournisseurs de prêts hypothécaires vous font payer un taux d’intérêt pour emprunter l’argent. Souvent, ce taux est fixe pendant une certaine période (2 ans, par exemple), après quoi il revient à un taux plus élevé. C’est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à taux fixe.
Certains prêteurs facturent également divers frais pour la réservation de l’hypothèque, l’organisation de l’hypothèque et la réalisation de l’hypothèque. Ils peuvent également vous facturer des frais de remboursement anticipé si vous souhaitez rembourser votre emprunt avant la fin du terme.
Il y a toutes sortes d’hypothèques différentes fournies pour des objectifs différents, que ce soit pour une réhypothèque, un déménagement ou une hypothèque pour l’achat d’un logement. Si vous n’êtes pas sûr du type d’hypothèque qui vous convient, nous vous expliquons ci-dessous les différents types d’hypothèques.

Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur ou LTV ?

Le ratio prêt/valeur (LTV) est le rapport entre la valeur de votre propriété et le montant que vous souhaitez emprunter. Tous les prêts hypothécaires ont un ratio prêt/valeur maximum, c’est-à-dire un pourcentage maximum d’emprunt par rapport à la valeur de la maison.
La limite typique du ratio prêt/valeur est de 90 %, mais pour ceux qui cherchent à emprunter 95 % de la valeur de leur maison, des programmes tels que « Aide pour l’achat » peuvent convenir.
En général, plus le ratio prêt/valeur est élevé, plus le taux d’intérêt de l’hypothèque est élevé. Les prêts hypothécaires pour les premiers acheteurs ont tendance à avoir un ratio prêt/valeur plus élevé, et donc des taux plus élevés, par rapport à un prêt hypothécaire de réhypothèque pour les propriétaires existants.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG est un bon moyen de comparer différents prêts hypothécaires. Il prend le taux global appliqué pendant toute la durée de l’hypothèque, y compris les frais éventuels, et vous donne un taux de comparaison de base.
Certains prêts hypothécaires peuvent offrir un taux bas pendant les deux premières années par exemple, mais une fois qu’ils sont révisés, ils peuvent s’avérer plus chers sur toute la durée.
Ou, à l’inverse, un taux peut être plus bas mais être assorti de frais élevés. Le TAEG vous permet de comparer ces prêts hypothécaires et de voir quel est le meilleur produit global pour vous.

Comment déterminer la valeur de la propriété ?

La valeur de la propriété est simplement le prix de la maison que vous convoitez. Un prêteur hypothécaire devra procéder à sa propre évaluation de la propriété avant de vous proposer un prêt, mais vous pouvez obtenir une bonne indication en utilisant la valeur indiquée par un expert.
Bien que certains fournisseurs de prêts hypothécaires fassent appel à un expert, il est plus courant de nos jours de procéder à une évaluation sur place ou à une étude sur ordinateur. Votre fournisseur de prêts hypothécaires combinera cette évaluation avec les données du registre foncier, les ventes récentes dans la région, les données macroéconomiques et les indices des prix de l’immobilier.